Наверняка вы слышали о таких компаниях, которые предлагают займы быстро, «до зарплаты» физическим лицам. Некоторые крупные из них оказывают услуги также малому и среднему бизнесу, поэтому небольшую сумму и на короткий срок можно позаимствовать у них. Кроме частных микрофинансовых организаций, сейчас существуют государственные, которые предоставляют займы для бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса, центры микрофинансирования.
От микрофинансовой организации вы можете получить не более 1 миллиона рублей и, как правило, займ выдается на срок не более года. Процентная ставка различна и к каждому применяется индивидуальный подход. Наиболее привлекательна процентная ставка у государственных МФО: она значительно ниже, чем у частных, но для получения займа вам придется приложить больше усилий. Коммерческие микрофинансовые организации запрашивают минимум информации, но переплата по кредиту получается существенная. Пакет документов, необходимый для получения займа, следует уточнять в конкретной МФО.
Прежде чем выбрать организацию, у которой вы возьмете кредит, убедитесь, что она входит в гос.реестр и имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность.
Услугами микрофинансовых организаций удобно пользоваться, если вам срочно необходимы денежные средства на короткий срок и ждать, пока банк одобрит кредит, времени нет. Если вашему бизнесу необходима более значительная сумма на осуществление какого-либо проекта, покупку дорогостоящего оборудования или собственного офиса, то следует рассматривать программы кредитования малого и среднего бизнеса в банках.
Кредит для развития бизнеса в банке
Сейчас почти все крупные банки предлагают малому и среднему бизнесу кредиты на льготных условиях. Сумма кредитования может быть от нескольких сотен тысяч рублей до десятка миллионов, а также основным преимуществом является заниженная процентная ставка от 10 до 17% в зависимости от банка. Но получить такой кредит не так просто.
Промсвязьбанк
Кирилл Тихонов, вице-президент, директор департамента развития малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка.
При рассмотрении заявки юридического лица или индивидуального предпринимателя на кредит, банк, в первую очередь, оценивает бизнес на предмет соответствия базовым требованиям кредитования. Так, Промсвязьбанк не кредитует компании младше 9 месяцев. Важно, чтобы человек не просто зарегистрировал компанию, и она «отлеживалась на полке». Банк должен видеть, что с момента создания бизнеса ведется хозяйственная деятельность, есть позитивный тренд, и его можно будет взять для дальнейших прогнозов и расчетов финансовой модели. И поэтому нам нужны движения по счету, выписки из налоговой службы или ряд других документов.
Для любого банка приоритетными при принятии решении о кредитовании — это кредитная история и финансовое положение, способность клиента обслуживать долг. Но отсутствие кредитной истории, конечно, не является причиной отказа. Прежде чем принять решение по кредитной заявке, банк оценит финположение клиента, и уже по результатам сформирует конкретное предложение по сумме, цене и срокам возможного кредита. Учитываются все особенности работы данного заемщика — сфера деятельности, состояние конкурентной среды предприятия, наличие рынков сбыта или сезонности в деятельности, и многие другие особенности. На основании всех этих параметров производятся вычисление кредитного риска для каждого конкретного предприятия, и соответственно клиент получается индивидуальную ставку. Это позволяет Промсвязьбанку работать с отдельными «неочевидными» заемщиками по более высокой ставке. Принимая на себя повышенные риски, мы закладываем это в «цену» кредита. В то же время, подобное ценообразование позволяет снизить стоимость кредита для качественных заемщиков.
Сегодня большинство банков не готовы кредитовать стартапы. Это обусловлено серьезными рисками таких сделок: будучи ответственными перед своими клиентами, мы не в праве данные риски допускать. Считаем, что минимально необходимый срок существования компании на рынке варьируется в диапазоне 6-9 месяцев. Данные сроки и «зашиты» в требованиях наших кредитных продуктов. Именно данный период нам представляется оптимальным с точки зрения минимизации рисков — за это время компания успевает накопить определенные компетенции, наладить бизнес-процессы и понять свои перспективы на рынке.
Уралсиб
Шалаева Мария Николаевна — Руководитель дирекции организации продаж МБ УрФО Банка УРАЛСИБ
Первоначально Банк смотрит на соответствие Базовым условиям. Вот основные: цель осуществления бизнеса — коммерческая деятельность, извлечение прибыли; срок фактического существования бизнеса — не менее 3-х месяцев. Кроме того, бизнес не должен относиться к перечисленным отраслям:
производство и торговля оружием и другими изделиями военного назначения;
игорный бизнес, производство игровых аппаратов;
букмекерская деятельность;
нотариальная деятельность;
факторинговые компании;
страховые компании, ломбарды;
лизинговые компании;
операции на рынке ценных бумаг и/или валютном рынке;
инвестиционные компании;
риэлтерская деятельность;
производство или экспорт изделий из табака или высокоградусных алкогольных напитков;
девелоперская деятельность.
Нам очень важно, понимает ли сам клиент суть своего бизнес-проекта, насколько он в него «погрузился» и понимает рисковую составляющую. Соизмеряет свои возможности и потенциал. Поэтому мы всегда просим у клиента бизнес-план: в виде краткого описания проекта, сметы, а также поэтапной схемы реализации проекта.
Альфа-банк
Возчиков Сергей, Начальник управления массового бизнеса (г.Екатеринбург).
В первую очередь, мы обращаем внимание на устойчивость бизнеса и показателям его работы. Нас интересует сфера деятельности компании, ее история работы на рынке, покупатели и поставщики, объем выручки и рентабельность бизнеса, доходность, размер дебиторской и кредиторской задолженности. Это, в основном, финансовые показатели бизнеса, которые мы можем увидеть в официальной и управленческой отчетности.
Также, нам очень важно понимать, насколько разработана бизнес-идея заемщика, но бизнес-план мы просим не всегда. Если речь идет о простых займах под конкретные цели — например пополнение оборотных средств на закупку товара, или под приобретение станка для расширения производства, то бизнес-план не требуется.
Если же это серьезное расширение бизнеса: например, ассортимента выпускаемых товаров, инвестиционный проект, или стартап — то без бизнес-плана не обойтись. Вы всегда можете проконсультироваться у наших специалистов по кредитованию — что бы банк хотел видеть в планировании.
Таким образом, для того, чтобы взять в банке кредит вам нужно помнить:
Во-первых, крупные суммы предоставляются только фирмам, которые проработали на рынке не менее полугода и имеют дело с прибылью. Банки активно изучают кредитную историю, поэтому она должна быть идеальна.
Во-вторых, для получения кредита на развитие бизнеса вам обязательно потребуется имущество под залог или поручитель, иногда банки требуют выполнения одновременно двух этих условий. В качестве залога может выступать различное имущество в зависимости от целей кредита: недвижимость, автомобиль, товары, оборудование, личное имущество предпринимателя. Поручителями выступают собственники бизнеса, а для ИП требуется поручительство супруга (супруги) или третьего лица.
Если вашего залога недостаточно для обеспечения кредита, то поручителем также может выступать гарантийный фонд. Подробнее об этом чуть позже.
В-третьих, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы. Конкретный список нужно уточнять в каждом банке, примерно он выглядит так:
заявление;
учредительные документы;
налоговые декларации;
бухгалтерская отчетность и(или) КУДиР;
четко разработанный бизнес-план предприятия.
Затем вам нужно будет подождать некоторое время, пока банк проанализирует ваши документы и примет решение о предоставлении кредита. Срок рассмотрения заявки может занимать от 3 до 14 дней.
Получение кредита через гарантийные фонды
В случае, если банк вам отказывает в получении кредита из-за недостаточного обеспечения по кредитному договору, т.е. вашего имущества не хватает для залога, то поручителем может выступить гарантийный фонд. Гарантийными фондами также могут быть фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и центры развития предпринимательства в регионах.
Разумеется, фонды предоставляют поручительство за вознаграждение. По законодательству оно не может превышать 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы поручительства. Поэтому максимальный размер вознаграждения фонда 2% годовых от суммы поручительства. Эту сумму вам придется оплатить фонду сразу же при заключении договора.
Для получения кредита можно обращаться или напрямую в фонд, или можно получить кредит через банк, который сотрудничает с гарантийным фондом по программе предоставления поручительства. Процедура рассмотрения заявки и пакет требуемых документов аналогичный, только договор кредитования будет трехсторонним: с вами, банком и гарантийным фондом.
Кредит в налоге УСН
Напоследок, рассмотрим учет заемных денежных средств в налоге УСН. Полученные деньги по кредитному договору не облагаются налогом УСН, т.к. не признаются вашим доходом (ст. 346.15 п.1 п.п. 1, ст. 251 НК РФ). Если вы применяете УСН «Доходы минус расходы», то в расходах имеете право учесть проценты по кредиту (пп. 9 п. 1 ст. 346.16 НК РФ). Суммы погашения самого кредита (тела долга) не учитываются.
По законодательству в расходы можно списывать проценты при условии, если их размер не отличается более чем на 20% от среднего уровня по аналогичным кредитам. Иначе в расходы вы сможете списать только проценты, рассчитанные по ставке рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную в 1,8 раз. На данный момент, это 14,85%. Проценты учитываются в расходах УСН на дату их фактической уплаты.
